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池袋駅前と上野駅前の２拠点ある中国語教室です。

結局は訴訟を代理で行ってくれるにしても、こちらがわの意向を
きちんとくみとって行ってくれなければ、相手側に有利な和解で
終了させてしまい、こちら側も素人なので専門家の言うことだからと
諦めてしまいかねませんね。

最初に弁護士などを選ぶ際には、ひとつのところで話しを聞くだけ
でなく複数の弁護士とあって話を聞いた方がいいかもしれません。

ただし、相談料を取られるところもあるので、そのあたりは訪問前に
確認が必要となります。
良い弁護士とめぐり会えるかもしれませんよ。

もちろん費用も司法書士よりも高い場合が多いようです。
それだけプロということになりますが、過払いの金額によっては司法書士に依頼するのもありかもしれません。
弁護士費用のほうが過払いよりも上回ってしまった意味がないからです。

また最近は、素人の場合は訴訟なしでは和解に応じないという会社もあるようです。
そういう面でも弁護士が良いのではないでしょうか。

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過払い請求をするには２種類の方法があります。

あなた自らやるのと弁護士や司法書士に依頼する方法です。

しかし、サラ金業者の業績悪化に伴い、あなたに過払い金を払いたくないのが現状です。

そうすると、あの手この手で払えない理由を言ってきます。

それに対処するには、かなりのエネルギーが必要になります。

やはり、専門家である弁護士や司法書士に依頼する方が最終的には戻って来る期間が早くなりあなたにとってもストレスが無く良いと思います。

ステップ１：弁護士や司法書士に依頼する。

ステップ２：弁護士や司法書士がサラ金業者などに受任通知を送り、取引履歴の開示を請求します。

※　大手の業者では電話による請求も可能ですが、開示請求書を書いて送った方が、安心かと思います。

ステップ３：開示された取引履歴を基本に、利息制限法に基づく引直計算を行い、過払い金の額を計算する。

ステップ４：引直計算が終わって過払い金の額がはっきりしたら、サラ金業者に対し、書面にて過払い金の返還を請求します。

※　口頭での請求も不可能では無いのですが、言った言わないと後でトラブルの原因にもなるので書面で行います。

※　過払い金額算出の根拠を明らかにする為に、計算書を同封し、内容証明郵便で郵送する。

ステップ５：サラ金業者と和解し、過払い金の額と返還予定日が決まったら、これを明確にするために和解書を作成します。

ステップ６：サラ金業者から過払い金があなたの指定口座に返金される。

※　当初の金銭消費貸借契約書が郵送されてくることもあります。

中には妥協案になかなか同意しない業者もいます。

この時は、過払い金返還請求訴訟を起します。

過払い金返還請求訴訟を起こした場合、その後の展開は相手の出方次第で大分異なります。

過払い金返還請求訴訟には様々な論点がありますので、業者が争ってきた場合には、書面でそれに対する反論を行うことになります。

訴訟の途中で和解が成立すれば、後は入金を待つのみですが、和解が整わなければ裁判所の判決を待つことになります。

あなたに勝訴判決が出てもサラ金業者が過払い金を返さない場合には、サラ金業者の預金口座や店の現金を差し押えて過払い金を回収することになる事もあり得ます。

あなたが、今までサラ金業者数社からお金を借りている場合に、過払い請求をした方が良いのか、借金を1本化して、少しずつでも払っていったらいいのか、悩んでいるとしたらこの先は重要になってきます。

支払い中の場合の過払い請求をする事で、ブラックリストに載ってしまう可能性がある事は、お話したと思います。

借金の1本化は、ブラックには成りませんが、メリットだけではありません。

1本化の簡単な流れになります。

ステップ１：1本化した消費者業者から、今まで支払いしていたサラ金業者各社にお金が振り込まれる。

ステップ２：完済済みとなり、過払い請求をしても、ブラックにならない。

ステップ３：1本化した支払いを開始する。

ここまで見ると、メリットだけのような感じがしますが。詳しく見て行くと実は、落とし穴があったのです。

『デメリット』

・　おまとめローンを使用すると返済が長期化してしまいます。

・　今後支払いが長期化する事で、支払い不能にならないとも限らない。

※　今現在でも、毎月の支払いが大変なのに、この先継続して払って行ける保障があるかどうかを見極めが必要です。

あなたが数社のサラ金業者から借りたお金を全て、過払い請求をして、借金が残ってしまった場合には、任意整理と言う方法で今後支払いをしていく事になります。

任意整理をすれば、ブラックリストに記載されますが、残った借金に対しては、無利子で支払う様に成ります。

1本化した場合には、利息は必ずかかってきますし、その利息分余計に支払う事にもなります。

ブラックリストに載るか、利息が掛かる分多く支払うかが判断基準になってくると思います。

1本化して支払い期間が10年とか掛かってしまうのなら、任意整理をしてブラックリストに載ってしまった方が期間は短くて済みます。

任意整理でブラックになった場合に登録から消えるのに、長くて７年間と思って下さい。

それに、任意整理をした場合は余計な利息を払わなくて済みます。

このままでの支払いが苦しいからと過払い請求を考えているあなたにとって、借金を1本化して、長期にわたり支払いを続けて行く事が本当にベストな選択なのか、分かりにくいと思います。

簡単に、借金の1本化をするのではなく、やはり弁護士や司法書士に相談してから、ことを進める事をオススメします。

過払いが発生する原因は、利息制限法と出資法と言う法律の違いからくる利息の差になります。

利息制限法では、上限利息を定めています。

１０万円未満 ２０％。

１０万円以上、１００万円未満 １８％。

１００万円以上 １５％。

そして、出資法の利息は２９，２％以内なら任意の範囲で利息を取ることができるのです。

サラ金業者は、出資法に違反をすると、罰則がある為にこれ以上の利息を取る事はしません。

利息制限法を越えても罰則が無い為にこの法律を越えて利息を取ります。

利息は、サラ金業者の儲けになりますから、多ければ多いほど儲けが多くなると言う事になります。

この２種類の法律とは、どこが違うのかですが、実はこの法律は管轄が違うのです。

貸金というのは銀行を含めて当たり前になっているので出資法は社会的な通念上、利息制限法は個人保護の観点で制定されている事になっていて、あなたが納得したのであれば出資法の範囲でお金を貸す事が出来ると言う事になります。

出資法が関係なく営業をしているところが、闇金と言われて居ます。

グレーゾーン金利を取るためには、サラ業者があなたに契約内容を確認してもらい、同意してもらう事が大切になります。

そして、あなたの納得いく上で２９．２％以内の利息を決めています。

あなたは、緊急でお金が欲くてサラ金業者に走る事と思います。

契約内容に不利益な事が書いてあるから、「考えておく」なんて事が出来ないのを知りながら、グレーゾーンでお金を貸していたのです。

この2種類の法律の差が過払い金になっています。

取引が長ければ長いほど出資法と利息制限法の利息差が大きくなり支払いすぎた利息が元本に充当され過払い金が大きく返還されることになります。

約５年以上取引されている人に可能性がありますが、取引形態により発生しない場合がありますので確認が必要です。

あなたが全てのサラ金業者の支払いが終わったのであれば、過払い請求をしても良いかもしれません。

すでに払い終わった借金からでも取り戻せる可能性があります。

しかし、、過払いの請求が出来る期間は、最終取引から10年間です。

それ以降は時効により消滅しますので、早い内に過払い請求をして下さい。

詳しい相談等はやはり弁護士や司法書士といった専門家のアドバイスを仰いだ方が良いと思います。

あなたが今まで支払いをしてきたお金を取り戻す事が過払い請求になりますが、あなたの状況により方法が変わってきます。

あなたの支払い状況とは、完済したのか、今だに支払いをしているのかによります。

支払いが滞っている場合に督促が来ている状態でも、あなたが自ら過払い請求を起こしても督促事態は止まりませんので注意して下さい。

もし、あなたが督促などで、心身疲労をしている場合には、早い段階で弁護士や司法書士に依頼する事をオススメします。

【完済している場合】

ステップ１：完済したサラ金業者に「解約したい」という意思表示をし、あなたが所有しているカードを全ての業者に返却します。

※　解約とは、サラ金業者からあなたの手元に来ているカードを返却する事を言います。

いまだにあなたの手元にカードがある場合には、お金をこの先借りる可能性があるとみなされてしまう事になりますので、解約にはなりません。

ステップ２：カードの返却後、各サラ金業者が保有しているあなたの契約書を返還してもらいます。

※サラ金業者等の窓口に直接行けば、１、２の手続きを１回で済ませられます。

また、業者によっては、突然当日に行っても契約書の返還までしてもらえないことがあります。

手間を無くす為にも、事前に予約してから手続に行くのがよいでしょう 。

ステップ３：サラ金業者が解約の手続を行い、過払いの再計算をし、あなたにお金を戻します。

【支払い中の場合】

過払い金が発生している場合には、そのお金を残金と相殺をし、それでも残金が残る場合には、月々の支払い計画に移り支払える金額で設定して下さい。

そして、一番の問題なのは、再計算をした場合に支払い困難と判断した場合に任意整理や自己破産と言った手続きが必要になる可能性も出てきます。

任意整理や自己破産手続きは裁判所に書類を提出しなくてはなりません。

そして、債務整理や自己破産をする事になればブラックリストに載ってしまう可能性もありますので、この判断は慎重にして下さい。

ブラックを避ける方法は、借金を全て完済し、手元にあるカードを各サラ金業者に返し、契約を解除してから過払い請求をするほかに手立てはありません。